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結論：年間カード利用額で答えが決まる
| 年間利用額 | おすすめ |
|---|---|
| 〜100万円未満 | NL（一般） |
| 100万円以上 | ゴールドNL |
| 300万円以上 | プラチナプリファードも検討 |
「ゴールドの方が絶対いい」は間違い。年間100万円に届かない人はNLで十分。逆に届く人がNLを選ぶのはもったいない。自分の利用額を把握することが最初の一歩。
はじめに：「NLとゴールドNL、どっちにすればいい？」
自分はゴールドNLを選んだ。NLを経由せず最初からゴールドNL一択だった。ただ、それが全員にとって正解かというとそうではない。年間利用額によって答えが変わるので、この記事でフラットに整理する。
NL vs ゴールドNL 基本スペック比較
| 比較軸 | NL（一般） | ゴールドNL |
|---|---|---|
| 年会費 | 永年無料 | 5,500円（年100万利用で翌年以降永年無料） |
| 基本還元率 | 0.5% | 0.5% |
| コンビニ・対象飲食店還元 | 最大7% | 最大7%（同じ） |
| 年間ボーナスポイント | なし | 毎年10,000pt（100万円達成時） |
| SBI証券クレカ積立還元 | 0.5% | 1.0% |
| 旅行保険 | なし | 最高2,000万円 |
| 空港ラウンジ | なし | 国内主要空港＋ハワイ |
| ショッピング保険 | 年間最大100万円 | 年間最大300万円 |
コンビニ還元は同じ。差はボーナスポイント・保険・ラウンジ・積立還元率。
NLで十分な人
年間カード利用が100万円未満の人はNL一択。 理由はシンプルで、ゴールドNLの年会費5,500円を回収できないから。
100万円修行を達成できなければ毎年5,500円を払い続けることになる。NLなら年会費ゼロなので維持コストがかからない。コンビニ還元率は同じなので、日常使いの恩恵は変わらない。
NLが向いている人
- 年間カード利用が100万円未満
- 旅行保険・ラウンジは不要
- 投資信託の積立をしていない（or SBI証券を使っていない）
- まずクレカに慣れたい初心者
ゴールドNLを選ぶべき人
年間100万円以上使える人はゴールドNL一択。 100万円達成で翌年以降永年無料になり、さらに毎年10,000ptのボーナスが付く。
年間100万円達成のメリット試算
| 項目 | 金額・ポイント |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料（5,500円不要） |
| 毎年ボーナスポイント | 10,000pt（約10,000円相当） |
| 通常ポイント（100万円×0.5%） | 5,000pt |
| 合計実質還元 | 約15,000pt（実質還元率1.5%） |
年間100万円利用すると、NLと比較して年間約15,000円相当お得になる計算。
ゴールドNLが向いている人
- 年間カード利用が100万円以上になりそう
- 固定費（家賃以外）をカードにまとめられる
- SBI証券で積立投資をしている（or 始めたい）
- 空港ラウンジを年1回以上使う
100万円修行は本当に達成できるか？
「100万円なんて無理」と思う人が多いが、固定費を全部カードにまとめると意外と届く。
固定費まとめの例
| 費目 | 月額目安 |
|---|---|
| 水道・光熱費 | 約10,000円 |
| 通信費（スマホ・Wi-Fi） | 約10,000円 |
| サブスクリプション全般 | 約10,000円 |
| AIサブスク（ChatGPT・Claude等） | 約6,400円 |
| 食費・日用品 | 約30,000円 |
| 合計 | 約66,400円/月 |
月66,400円 × 12ヶ月 = 年間約80万円。あとは外食・レジャー・医療費等で20万円追加するだけで100万円に届く。
実際に自分がまとめたのは光熱費・ネット代・スマホ代・AIサブスク。これだけで月2〜3万円は確実にカード払いになる。あとは普段の買い物もゴールドNLに集約したら、気づいたら3ヶ月で100万円に届いていた。
1月に申し込んで4月に達成。特別なことは何もしていない。固定費をほぼ全てカードにまとめて、普段の買い物も集約しただけ。「修行」と聞くと大変そうだが、支払い先を変えるだけなので手間はほぼゼロ。達成した月にボーナスの10,000ptが付いて、年会費も永年無料になった。
独自スコア（AIM PICKS評価）
| 評価軸 | NL（一般） | ゴールドNL |
|---|---|---|
| コンビニ還元率 | ★★★★★ | ★★★★★ |
| 年会費コスパ | ★★★★★ | ★★★★☆（100万達成前提） |
| ボーナスポイント | ★☆☆☆☆ | ★★★★★ |
| 旅行・ラウンジ特典 | ★☆☆☆☆ | ★★★★☆ |
| 積立投資との相性 | ★★★☆☆ | ★★★★★ |
| 初心者向けハードル | ★★★★★ | ★★★☆☆ |
| 総合（年100万未満） | 88点 | 72点 |
| 総合（年100万以上） | 72点 | 92点 |
NLもゴールドNLも、キティちゃんデザインがある
余談だが、現在NL・ゴールドNLともにハローキティデザインが発行されている。妻の希望でキティちゃんのゴールドNLを作ったが、デザインカードとしての完成度も高い。キティちゃんが好きな人にとっては、カード選びの理由のひとつになるかもしれない。※発行期間・デザインは変更される場合があるので公式サイトで確認を。
まとめ：判断フローチャート
年間カード利用額を計算する
↓
100万円以上になりそう？
├── YES → ゴールドNL一択
│ （100万達成で永年無料＋毎年10,000pt）
└── NO → NL（一般）で十分
（年会費ゼロ・コンビニ還元は同じ）
迷ったらNLから始めて、利用額が増えてきたらゴールドNLに切り替えるのも手。ただし切り替えは新規申し込みになるので、最初から年100万円達成できると思うならゴールドNLを選ぶ方がシンプル。
申込はこちら
- 三井住友カード（NL）公式 ※現在準備中
- 三井住友カード ゴールドNL 公式 ※現在準備中
- 三井住友カード ハローキティのデザイン 公式 ※現在準備中、公式で期間限定(2026年4月29日現在)
よくある質問
Q. NLからゴールドNLに途中で切り替えできますか？
A. NLからゴールドNLへのアップグレードは基本的にできません。新規申し込みが必要です。NLとゴールドNLを同時保有することになります。
Q. 100万円に届かなかった年はどうなりますか？
A. 翌年の年会費無料条件は「前年100万円利用」が条件です。一度永年無料になった後は、再度達成しなくても永年無料が継続します。
Q. 家族カードの利用も100万円に含まれますか？
A. 含まれます。家族カードの利用分も本会員の利用額に合算されます。
更新情報
最終更新: 2026-04-29
次回確認予定: 2026-07-01
